2. Сущность, понятие и элементы инфраструктуры товарного рынка Инфраструктура по отношению к определенному объекту пред­ставляет собой некоторую «совокупность»




Название2. Сущность, понятие и элементы инфраструктуры товарного рынка Инфраструктура по отношению к определенному объекту пред­ставляет собой некоторую «совокупность»
страница5/10
Дата публикации26.06.2013
Размер1.51 Mb.
ТипДокументы
zadocs.ru > Банк > Документы
1   2   3   4   5   6   7   8   9   10

^ 17 и 18. Классификация страхового дела и страхование коммерческой деятельности
Многообразие подлежащих страхованию объектов, страхо­вых организаций и сфер их деятельности, различие категорий страхователей, объемов страховой ответственности и форм про­ведения страхования обусловили необходимость классифика­ции страхования, то есть создания систематизированной груп­пировки взаимосвязанных звеньев страховых отношений. В ее основу положены различные критерии, однако до сих пор не выработана однозначная трактовка классификации страхова­ния. В мировой страховой практике существует несколько ос­новных группировок страхования (табл. 2).
Таблица 2. Классификация страхования



Критерии

Вид реализации критерия

1.

Организацион-

ная сфера дея-

тельности

страховых

организаций

Внутренний, внешний и смешанный страховые рынки,

где по форме организации страхование бывает государ-

ственное, акционерное, взаимное, кооперативное, кэптив-

ное. Особой организационной формой выступает медицин-

ское страхование













2.

Объекты стра­хования

Отрасли, подотрасли, виды

3

Объем страхо-

вой ответствен-

ности в соответ-

ствии с одно­родностью рисков и родом опасности

Исходя из этого критерия существует 7 видов: 1) огневое,

2) от несчастных случаев, кредитов, залоговых обязатель-

ств, 3) транспортное, 4) гражданской ответственности, 5)

инженерное, 6) морское и авиационное, 7) жизни и пенсий










4.

Классифика-

ция стран

Европейского

экономического

сообщества

Долгосрочная группа: 1) страхование жизни и аннуитетов,

2) страхование к бракосочетанию и рождению ребенка,

3) связанное долгосрочное страхование, 4) непрерывное

страхование здоровья, 5) тонтины, 6) страхование возме-

щения капитала, 7) страхование пенсий. Генеральная группа: 1) страхование от несчастных случаев, 2) страхо­вание на случай болезни, 3) страхование автомобилей,

4) страхование железнодорожного подвижного состава,

5) страхование воздушных судов, 6) страхование морских
судов, 7) страхование грузов в пути, 8) страхование от



















огня и стихийных бедствий, 9) страхование от ущерба имуществу, 10) страхование гражданской ответствен­ности владельцев автотранспортных средств, 11) страхо­вание гражданской ответственности владельцев воздуш­ных судов, 12) страхование гражданской ответственнос­ти судовладельцев, 13) страхование общей ответствен­ности, 14) страхование кредитов,

15) страхование фи­нансовых потерь работодателей, связанных со злоупотреблениями лиц, работающих по найму,

16) страхование от прочих финансовых потерь,

17) страхование су­дебных издержек













5.

Форма органи­зации

Групповые и индивидуальные виды страхования

6.

Типы страхо-

вого покрытия

Услуги в натуральной форме и особенно вспомогательная

помощь и опека. Услуги в виде денежных выплат. Де­нежное возмещение потерь. Возмещение потери дохода




7.

Ориентация

страховых ин-

тересов

Виды страхования, ориентированные на: 1) социальные и

имущественные интересы семьи и отдельного человека,

2) имущественные интересы предпринимательских структур







Для предпринимательских структур США выделяют следу­ющие виды страхования:

  • от всех рисков;

  • морское;

  • гражданской ответственности;

  • от финансовых потерь;

  • от понижения доходов.

В соответствии с первым критерием в зарубежной практике общепринятой является классификация на частное и публич­но-правовое страхование, при котором страховщиками являют­ся в первом случае частные организации, во втором — государ­ство или его органы, а также органы местного самоуправления.

На основе второго критерия в международной практике принято выделять имущественное, личное страхование и стра­хование ответственности. Иногда как отдельную отрасль выде­ляют перестрахование. В некоторых странах отрасли под­разделяются на страхование имущества, ответственнос­ти, доходов (ренты), предпринимательской деятельнос­ти и пенсий.

В каждой отрасли и подотрасли сгруппированы виды страхования в соответствии с общим признаком. Видом страхования называется страховая защита однород­ных объектов от характерных для них рисков, оформленная правилами страхования, тарифами и лицензией.

Экономическое назначение отрасли имущественного стра­хования заключается в возмещении ущерба, возникшего вслед­ствие страхового случая относительно имущества субъектов хо­зяйствования: государственного, частного, кооперативного, арендуемого и отдельных граждан на правах личной собствен­ности.

В отрасли личного страхования в качестве объектов страхо­вания выступают жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Личное страхование подразделяется на подотрасли: страхова­ние жизни и страхование от несчастных случаев.

В страховании ответственности объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Страхование ответственности в основном подразделяется на такие подотрасли, как страхова­ние гражданской ответственности, страхование профессиональ­ной ответственности, страхование ответственности за качество продукции.

Классификация по критерию "объект страхования" доста­точно проста, сочетает деление на группы исходя из объектов и видов рисков, позволяет систематизировать статистику ущербов, являющуюся основой для исчисления страховых тарифов. В ней заложена иерархическая подчиненность клас­сификационных элементов (отрасль, подотрасль, вид). Одна­ко при такой классификации мало обоснований для система­тизации комбинированных и комплексных видов страхова­ния, страхования коммерческой деятельности, финансовых рисков.

В Республике Беларусь в соответствии с положением "О по­рядке выдачи лицензий страховым и перестраховочным орга­низациям на страховую деятельность и страховым брокерам на страховое посредничество" в классификации страхования вы­деление отраслей осуществляется с учетом накопительной и рисковой функций страхования.

В последнее время наибольшее признание получило разде­ление видов страхования на "страхование жизни" и "страхова­ние не жизни".

Исходя из характера страховых отношений между страхов­щиком и страхователем и юридического признака страховых операций страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме.

В обязательном страховании, инициатором которого выс­тупает государство, не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страхователем, но на каждого из учас­тников распространяется принцип обязательности, то есть стра­хователь обязан уплатить страховой взнос, а страховщик — вып­латить страховое возмещение во всех предусмотренных страхо­вых случаях.

Обязательной форме страхования соответствуют следующие принципы:

  • наличие законодательных актов, предусматривающих пе­речень подлежащих страхованию объектов, объем страховой ответственности, уровень или нормы страхового обеспечения, основные права и обязанности участвующих в страховании сто­рон, порядок установления страховых тарифов, круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования и некоторые другие вопросы;

  • сплошной охват объектов, подлежащих обязательному страхованию;

  • автоматичность страховой ответственности относительно указанных в законодательных актах объектов;

  • нормирование страхового обеспечения;

  • срочность.

Действие обязательного страхования в имущественном страховании начинается независимо от уплаты страхового взноса, однако это не означает освобождение от него. Неупла­ченные страховые взносы взыскиваются в судебном порядке, а при наступлении страхового случая удерживаются из страхово­го возмещения с начисленной пеней, если страховые взносы не были уплачены в срок. По некоторым видам обязательного страхования страховая защита зависит от уплаты страхового взноса и имеет строго оговоренный срок.

^ Добровольное страхование осуществляется на следующей основе:

  • добровольность характерна для страхователей, и страхо­вое обеспечение зависит от их числа;

  • страхование ограничено определенным сроком, который указывается в договоре;

  • непрерывность страхования обеспечивается только путем повторного перезаключения договоров на новый срок;

  • действие договора зависит от уплаты разовых или перио­дических страховых взносов.

Становление и развитие рыночной экономики коренным об­разом изменяет роль страхования в защите экономических ин­тересов субъектов хозяйствования. В условиях командно-адми­нистративной системы и государственной монополии возмож­ности страхования, как особой сферы экономических отноше­ний, были искусственно ограничены личным и имуществен­ным страхованием граждан и предприятий сельского хозяй­ства. Функции финансовой защиты убытков государственных предприятий от чрезвычайных событий брало на себя государ­ство. Рыночная экономика базируется на экономической неза­висимости товаропроизводителей любых форм собственнос­ти. Это увеличивает вероятность потерь от чрезвычайных со­бытий, поскольку успех деятельности в условиях конкуренции требует быстрых, неординарных решений и, следовательно, увеличивает степень риска. В условиях рыночной экономики возрастает потребность членов общества в страховой защи­те экономических и личных интересов.

Страховой рынок является неотъемлемым элементом ры­ночной экономики. Понятие страхового рынка трактуется в экономической литературе в двух аспектах. Во-первых, страхо­вой рынок представляет собой особую сферу экономических де­нежных отношений, где объектом купли-продажи является особый товар — страховая защита (страховые услуги) и где фор­мируются спрос и предложение на нее. Рынок обеспечивает ор­ганическую связь между страховщиком и страхователем. Во-вторых, страховой рынок представляет собой сложную ин­тегрированную систему страховых и перестраховочных орга­низаций, осуществляющих страховую деятельность. Функцио­нирование страхового рынка подчиняется закону стоимости и закону спроса и предложения.

^ Основные условия функционирования страхового рынка:

  • наличие потребности в страховых услугах и страховщи­ках, способных удовлетворять эти потребности;

  • существование страхового законодательства; разработка концепции страхования, включающей методо­логии образования резервов, построения тарифов, инвестиционной деятельности, социальной защищенности малообеспе­ченных страхователей и т.д.;

♦ признание страхования как инструмента управления эко­номикой;

♦ повышение страховой культуры населения.
Два первых из них являются обязательными.

В развитии страхового рынка можно выделить три наиболее существенных этапа, повторяющихся в большинстве стран.

Для первого этапа характерно функционирование мо­нополистического или регулируемого рынка, в рамках которо­го конкуренция не развивается или имеет минимальную сте­пень развития. В условиях монополии страхователям предлага­ется ограниченный объем страховых продуктов. На жестко ре­гулируемом рынке деятельность страховщиков ограничена ди­рективными указаниями (включая размер тарифов), не разви­вается предпринимательство, низким является уровень плате­жеспособности страховщиков и, как результат, создается нега­тивное отношение к ним со стороны потенциальных клиентов.

На втором этапе страховой рынок вступает в фазу соз­ревания, характеризуемую ростом числа страховых компаний, расширением страховых продуктов, улучшением их качества, уменьшением регулирования наряду с совершенствованием контроля финансовой стабильности страховщиков. Именно в этот период страховщики расширяют предложение разнообраз­ных услуг, а для привлечения большего количества клиентов фундаментальное значение начинают приобретать инвестиции страховщиков в сервис.

Третий период характеризуется наличием развитого страхового рынка, замедлением роста количества страховых компаний, полной свободой в выборе тарифов и видов страхова­ния. Основной задачей страховщиков становится диверсифика­ция страховых продуктов и их удешевление.

Участниками страховых отношений на страховом рынке яв­ляются страховщики (страховые компании), продающие стра­ховые услуги, и страхователи (физические и юридические ли­ца), нуждающиеся в страховой защите. В условиях рынка воз­растает заинтересованность потенциальных страхователей в страховании всевозможных рисков: ответственности предпри­нимателей и работодателей перед наемными работниками, фи­нансовых гарантий при потере рабочих мест, банкротстве предприятий, банков и т.д.

В качестве посредников между продавцами страховых услуг страховщиками) и их покупателями выступают страховые агенты и страховые брокеры, которые своей деятельностью спо­собствуют расширению и развитию страховых отношений.

Специфическим товаром на страховом рынке выступают страховые услуги, состав и структура которых в рыноч­ных условиях существенно расширяются.

Потребительная стоимость страховой услуги приобретает форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выража­ется в страховом тарифе, она складывается на конкурентной ос­нове под воздействием спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлением страховых взносов и выплатами страховых возмещений и стра­ховых обеспечений. Верхняя граница диктуется потребностями страховщика, однако при чрезмерно высокой цене страховщик рискует потерять покупателей и не выдержать конкуренции.

Страховой рынок в зависимости от масштабов спроса и пред­ложения на страховые услуги можно подразделить на внутрен­ний, внешний и международный.

^ Внутренний страховой рынок складывается в каждом кон­кретном регионе, где потребность в страховых услугах удовлет­воряется конкретными страховщиками, осуществляющими свою деятельность на данной территории.

^ Внешний страховой рынок — это рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка, взаимосвязанный со страхова­телями и страховщиками данной территории.

^ Международный страховой рынок представляет собой стра­ховую и перестраховочную деятельность в масштабах мирового хозяйства.

Государство может участвовать в рыночных отношениях че­рез государственные страховые организации и оказывать регу­лирующее воздействие на функционирование страхового рын­ка различными нормативно-правовыми и законодательными актами, дополняя рыночный механизм страхования.
1   2   3   4   5   6   7   8   9   10

Похожие:

2. Сущность, понятие и элементы инфраструктуры товарного рынка Инфраструктура по отношению к определенному объекту пред­ставляет собой некоторую «совокупность» iconКонспект лекции 4 Тема: "инфраструктура информационного рынка"
Понятие "инфраструктура информационного рынка". Основные составляющие инфраструктуры информационного рынка

2. Сущность, понятие и элементы инфраструктуры товарного рынка Инфраструктура по отношению к определенному объекту пред­ставляет собой некоторую «совокупность» iconФинансовый рынок: понятие и структура. Рынок ценных бумаг
Инфраструктура финансового рынка. Банковская система центрально звено этой инфраструктуры

2. Сущность, понятие и элементы инфраструктуры товарного рынка Инфраструктура по отношению к определенному объекту пред­ставляет собой некоторую «совокупность» iconНеобходимость, эволюция и сущность денег в рыночной экономике
...

2. Сущность, понятие и элементы инфраструктуры товарного рынка Инфраструктура по отношению к определенному объекту пред­ставляет собой некоторую «совокупность» icon1 Сущность, цели, основные принципы и функции маркетинга Понятие...
Сущность понятия "рынок". Основные элементы рынка: товарное предложение, спрос, цена. Маркетинговая классификация спроса. Товарное...

2. Сущность, понятие и элементы инфраструктуры товарного рынка Инфраструктура по отношению к определенному объекту пред­ставляет собой некоторую «совокупность» iconКонспект лекции 1 Тема: Сущность информационного рынка как социально-экономического явления
Одним из основных понятий современной рыночной экономики является понятие "информационный рынок". Функционирование данного рынка...

2. Сущность, понятие и элементы инфраструктуры товарного рынка Инфраструктура по отношению к определенному объекту пред­ставляет собой некоторую «совокупность» iconС победой буржуазных революций утверждались новые общественные отношения....
Это повлекло за собой становление нового, буржуазного права. Сохраняя некоторую преемственность с феодальными правовыми системами,...

2. Сущность, понятие и элементы инфраструктуры товарного рынка Инфраструктура по отношению к определенному объекту пред­ставляет собой некоторую «совокупность» icon1. Сущность и функции финансов пред-тий. Финансовые отношения пред-тий...
Сущность и функции финансов пред-тий. Финансовые отношения пред-тий и принципы их орг-зации

2. Сущность, понятие и элементы инфраструктуры товарного рынка Инфраструктура по отношению к определенному объекту пред­ставляет собой некоторую «совокупность» iconНеобходимость, эволюция и сущность денег в рыночной экономике
Деньги произошли в результате объективного эволюционного процесса появления и развития товарного производства и товарного обращения....

2. Сущность, понятие и элементы инфраструктуры товарного рынка Инфраструктура по отношению к определенному объекту пред­ставляет собой некоторую «совокупность» iconПрезентация Главы городского округа Химки на 9-ом ежегодном международном...
...

2. Сущность, понятие и элементы инфраструктуры товарного рынка Инфраструктура по отношению к определенному объекту пред­ставляет собой некоторую «совокупность» iconТема Сущность и механизм функционирования рынка
Поведение основных субъектов рыночной экономики (покупателей и продавцов) отражают главные элементы рыночного механизма: спрос и...

Вы можете разместить ссылку на наш сайт:
Школьные материалы


При копировании материала укажите ссылку © 2013
контакты
zadocs.ru
Главная страница

Разработка сайта — Веб студия Адаманов