Можно определить как определенный комплекс правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в связи с деятельностью коммерческих банков и ЦБ рф. В состав банковского права входят как нормы гражданского права, так и нормы финансового права




Скачать 237.11 Kb.
НазваниеМожно определить как определенный комплекс правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в связи с деятельностью коммерческих банков и ЦБ рф. В состав банковского права входят как нормы гражданского права, так и нормы финансового права
Дата публикации24.06.2013
Размер237.11 Kb.
ТипДокументы
zadocs.ru > Банк > Документы
1. Понятие банковского права РФ и его место в системе отрасли российского права

Банковское право можно определить как определенный комплекс правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в связи с деятельностью коммерческих банков и ЦБ РФ. В состав банковского права входят как нормы гражданского права, так и нормы финансового права.

Вследствие того, что банки занимают одно из центральных мест в рыночной структуре России и являются связующим звеном между различными экономическими субъектами внутри страны и зарубежными партнерами, вопрос о месте банковского права в системе российского права имеет огромное значение. По данному вопросу существует несколько основных точек зрения. Рассматриваемый вопрос тесно связан с вопросом понятия банковского права. Определение места банковского права в системе российского права напрямую зависит от точки зрения непосредственно на понятие банковского права.

Одни специалисты данной сферы считают, что банковское право – это подотрасль финансового права. Другие специалисты считают, что правоотношения с участием банков представляют собой хозяйственные правоотношения, следовательно, они относятся к предмету регулирования хозяйственного права. Также в юридической науке существует точка зрения, согласно которой банковское право – это самостоятельная отрасль права, так как объектом регулирования банковского права является регулирование правового положения банков. Среди зарубежных ученых существует мнение, что понятие банковского права нужно рассматривать как составную часть кредитного права. Существует и еще одна точка зрения, заключающаяся в том, что банковское право не является ни самостоятельной отраслью права, ни подотраслью какого либо права, а представляет собой просто банковское законодательство.

^ 2. Предмет банковского права. Банковские правоотношения: понятия и особенности

Предметом банковского права являются общественные отношения, возникающие в связи с осуществлением банковской деятельности. Понятие «банковская деятельность» не имеет законодательного закрепления, поэтому можно встретить различные определения:

- деятельность по осуществлению кредитными организациями банковских операций;

- деятельность по осуществлению кредитными организациями банковских операций и сделок;

- деятельность по осуществлению кредитными организациями банковских операций и сделок и деятельность ЦБ РФ по организации и регулированию банковской системы.

^ Предмет изучения банковского права – банковские правоотношения.

Банковские правоотношения – это урегулированные нормами банковского права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и небанковских кредитных организаций.

^ Банковские правоотношения имеют несколько признаков:

- это общественные отношения, т. е. отношения между юридическими и физическими лицами, имеющие общественную значимость;

- это денежные по своей экономической сущности отношения, заключающиеся в перераспределении денежных средств между отраслями экономики и регионами страны, эффективном обеспечении расчетов;

- банковское правоотношение, представляющее собой юридическую связь субъектов таких правовых отношений посредством субъективных прав и юридических обязанностей.

Состав конкретного банковского правоотношения – это совокупность его участников, т. е. субъектов банковских правоотношений.

^ 3.Методология банковского права

Методология банковского права – это теоретическое обоснование используемых методов данной науки. В литературе отмечается метод правовой науки - это система методов, которые используются в процессе исследования банковских отношений в конкретных целях.

Банковское право наделено всеобщим частнонаучным и общенаучным методами познания. Также банковское право использует такие методы как метод живого познания, социологический метод и метод обращения к другим наукам.

К всеобщим методам познания, используемым наукой банковского права, относятся: метафизический, диалектический метод и метод синергетики.К всеобщим методам познания, используемым наукой банковского права, относятся: метафизический, диалектический метод и метод синергетики.
^ 10. Основные направления деятельности ЦБ РФ. Законодательство о ЦБ

Основные   направления   деятельности   ЦБ   РФ  включают:

1.      Разработку единой законодательной и нормативной базы денежно-кредитной политики в стране;

2.      Эмиссию денег;

3.      Защиту и обеспечение устойчивости рубля как государственной валюты, т.е. его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

4.      Поддержание стабильности денежного обращения;

5.      Развитие и укрепление банковской сферы  РФ , в т.ч. расширение кредитования коммерческих банков в основном за счет ресурсов эмиссионного фонда;

6.      Расширение возможностей неэмиссионного кредитования и покрытия бюджетного дефицита на разных уровнях системы власти;

7.      Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Закон о Банке России конкретизировал принцип независимости Банка России, установив, что функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и Законом о Банке России, Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправлении. Регулирование банковской деятельности в  РФ  осуществляется Конституцией  РФ , федеральными законами «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, а также нормативными актами  ЦБ   РФ ,ФЗ «О кредитных историях», ФЗ «О рынке ценных бумаг», ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».
11. Правовые положения коммерческих банков. Виды коммерческих банков.

КБ- кредитные организации, которые в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» имеют исключительное право на проведение банковских операций:

- привлечение во вклады денежных средств физ и юр. Лиц.

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физ и юр лиц.

Основными функциями коммерческих банков являются:

-         мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

-         кредитование предприятий, государства и населения;

-         выпуск кредитных денег;

-         осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;

-         эмиссионно-учредительская функция;

-         консультирование, представление экономической и финансовой информации.

^ Выполняя функцию мобилизации временно свободных денежных средств и превращения их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимателям. В конечном счете, с помощью банков сбережения превращаются в капитал.

^ Важное экономическое значение имеет функция кредитования предприятий, государства и населения. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. За счет кредитов банка осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивается расширение производства. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни.

^ Выпуск кредитных денег – специфическая функция, отличающая коммерческие банки от других финансовых институтов. Коммерческие банки осуществляют депозитно-кредитную эмиссию, – денежная масса увеличивается, когда банки выдают ссуды своим клиентам, и уменьшается, когда эти ссуды возвращаются. Эти банки являются эмитентами кредитных орудий обращения

^ Одной из функций коммерческих банков является обеспечение расчетно-платежного механизма. Выступая в качестве посредников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей.

^ Эмиссионно-учредительская функция осуществляется коммерческими банками путем выпуска и размещения ценных бумаг (акций, облигаций). Выполняя эту функцию, банки  становятся каналом, обеспечивающим направление сбережений для производственных целей. Рынок ценных бумаг дополняет систему банковского кредита и взаимодействует с ней. Например, коммерческие банки предоставляют посредникам рынка ценных бумаг (компаниям-учредителям) ссуды для подписки на ценные бумаги новых выпусков, а те продают банкам ценные бумаги для перепродажи в розницу.

Располагая возможностями постоянно контролировать экономическую ситуацию, коммерческие банки дают клиентам консультации по широкому кругу проблем (по слияниям и поглощениям, новым инвестициям и реконструкции предприятий, составлению годовых отчетов). В настоящее время возросла роль банков в предоставлении клиентам экономической и финансовой информации.

^ Виды банков можно классифицировать по различным критериям.

По форме собственности выделяют: государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия.

^ По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов, ограниченной ответственности.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие. Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

^ По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков специализированные банки выполняют определенные виды операций.

В России чаще всего декларируется необходимость развития универсальных банков. Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиенту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многообразных видах банковского продукта. Универсальным банкам уделяют значительное внимание в большинстве европейских стран.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные.
^ 12. Правовые положения филиалов и представительств коммерческих банков. Объединения банков и других кредитных организаций

Филиалами, согласно действующему законодательству, являются обособленные подразделения юридического лица, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций.

Филиал коммерческого банка не является юридическим лицом и совершает банковские операции, заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего (головного банка), на основании положения, утвержденного этим банком. Филиалу открывается корреспондентский субсчет в расчетно-кассовом центре Центрального банка РСФСР по месту его нахождения.

Головной банк должен обеспечивать ежедневное составление сводного бухгалтерского баланса с учетом операций по корреспондентским субсчетам всех филиалов. В этом случае регулирование деятельности банка и контроль за соблюдением им установленных экономических нормативов осуществляется региональным Главным управлением Центрального банка РСФСР по месту нахождения корреспондентского счета головного банка по данным его сводного баланса.

В кредитные отношения с филиалами коммерческих банков учреждения Центрального банка РСФСР не вступают, а все вопросы по выдаче кредита решаются только с головным банком с учетом данных его сводного баланса.

В отличие от филиала коммерческого банка его дочерний банк является юридическим лицом, регистрируется в порядке, установленном для коммерческих банков, и имеет отдельный корреспондентский счет в расчетно-кассовом центре Банка России по месту нахождения. Дочерний банк коммерческого банка действует как самостоятельная коммерческая организация, обладающая обособленным имуществом, в том числе капиталом, и несущая ответственность по своим обязательствам. Взаимоотношения дочернего банка с головным строятся на основании Положения об акционерных обществах, учредительного договора и зарегистрированного Банком России устава.

Регулирование деятельности дочернего банка, надзор за соблюдением им экономических нормативов регулирования осуществляется учреждением Центрального банка РСФСР, в расчетно-кассовом центре которого открыт корреспондентский счет дочернего банка. Этим же учреждением решаются все вопросы по выдаче дочернему банку кредита Банка России.

Кроме дочерних банков и филиалов, коммерческие банки могут открывать представительства.

Представительство является обособленным подразделением коммерческого банка, расположенным вне места его нахождения и не имеющим права юридического лица и самостоятельного баланса. Создается для защиты и представительства интересов коммерческого банка, может от его имени совершать сделки и иные правовые действия, но не имеет права заниматься расчетно-кредитным обслуживанием клиентов и не имеет корреспондентского субсчета. О создании представительства коммерческий банк информирует Главное управление Центрального банка РСФСР, в котором открыт его корреспондентский счет.

Представительству для осуществления хозяйственных расходов может открываться в расчетно-кассовом центре Банка России текущий счет, применительно к порядку, установленному инструкцией Госбанка СССР от 30.10.86 N 28 о расчетных, текущих и бюджетных счетах, открываемых в учреждениях Госбанка СССР.

 Объединения   кредитных   организаций 

Законодательство допускает создание объединений  кредитных   организаций . Такие  объединения  могут создаваться с различными целями, на различный срок  и  в различных организационных формах. Можно выделить три типа объединений  кредитных   организаций :

- союзы  и  ассоциации  кредитных   организаций ;

- банковские группы  и  холдинги;

- консорциумы.

Союзы  и  ассоциации  кредитных   организаций  создаются на постоянной основе в форме некоммерческих организаций   и  не осуществляют банковских операций. Цель их создания – защита  и  представление интересов своих членов, координация их деятельности, развитие межрегиональных  и  международных связей, удовлетворение научных, информационных  и  профессиональных интересов, выработка рекомендаций по осуществлению банковской деятельности  и  решение иных совместных задач  кредитных  организаций . О создании союза или ассоциации  кредитных   организаций  должен быть уведомлен Центральный банк.

^ Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение  кредитных   организаций , в котором одна кредитная организация оказывает прямо или косвенно существенное влияние на решения, принимаемые органами управления  других   кредитных   организаций . Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием  кредитных   организаций , в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления  кредитных  организаций .

Консорциум равноправное объединение кредитных организаций для осуществления совместной банковской деятельности без образования юридического лица. Консорциум создается кредитными организациями для осуществления одной или нескольких взаимосвязанных банковских операций и является временным объединением. Одна кредитная организация может одновременно входить в несколько консорциумов. Деятельность консорциумов не регулируется центральным банком, если она не приводит к нарушению антимонопольного законодательства.




^ 16. Понятие, субъекты, предмет и содержание договора банковского счета и банковского вклада

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК).
Договор банковского счета - консенсуальный, двусторонний и возмездный (если в договоре прямо не установлено иное, т.е. его безвозмездность).

Субъектами договора банковского счета являются банк или небанковская кредитная организация при наличии у них лицензии на совершение этого вида банковских операций (ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности, п. 4 ст. 845 ГК) и клиент (владелец счета). 

"Предмет договора - денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором" К предмету договора относятся зачисляемые на банковский счет денежные средства клиента.

^ Содержание договора банковского счета составляют следующие права и обязанности сторон.

1. Основные правомочия банка по договору банковского счета: принятие денежных средств клиента на его банковский счет; открытие и ведение счета клиента; зачисление на банковский счет клиента поступающих для него денежных сумм и списание средств со счета на основании распоряжения клиента; своевременное и правильное совершение по поручению клиента расчетно-кассовых операций; соблюдение установленных законом, договором, банковскими правилами и обычаями делового оборота требований о порядке и сроках проведения платежей; осуществление кассовых операций; уплата клиенту процентов за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете, сумма которых зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором.

Понятие договора банковского вклада (депозита) дается в п.1 ст.834 ГК РФ – это соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Договор банковского вклада является односторонним и возмездным, так как после его заключения порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка.

Субъекты договора банковского вклада. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с лицензией, выданной Банком России в установленном порядке (п. 1 ст. 835 ГК РФ). С учетом п. 3 ст. 834 ГК РФ и п. 4 ст. 845 ГК РФ правила о договоре банковского вклада применяются и к другим кредитным организациям в соответствии с выданным разрешением (лицензией). В настоящее время право на привлечение во вклады денежных средств юридических лиц имеют депозитно-кредитные небанковские кредитные организации (НКО). Следует подчеркнуть, что депозитно-кредитные НКО не имеют права привлекать во вклады денежные средства физических лиц.

В качестве предмета договора могут выступать только денежные средства (сумма вклада и проценты по нему). При этом денежная сумма, составляющая вклад может быть выражена как в рублях, так и иностранной валюте (ст.36 Закона «О банках и банковской деятельности»). Именно предмет договора позволяет отличить данное соглашение от смежных соглашений, например, от вклада драгоценных металлов. Важно подчеркнуть, что по требованию вкладчика банк обязан вернуть сумму вклада в той валюте, которая обусловлена договором банковского вклада.

Содержание договора банковского вклада, в первую очередь зависит от вида вклада, по поводу которого заключается договор. Но общими для всех договоров является указание сторон договора – банка и клиента: организации или физического лица с указанием их идентификационных данных.

Содержание договора банковского вклада как правило включает обязанности Банка: Принять вклад и хранить денежные средства Вкладчика; Оформить вклад, выдать подтверждение о получении денег от Вкладчика в сумме, которую внес вкладчик; Выполнять в пределах средств, находящихся на вкладе, письменные указания Вкладчика по безналичным расчетам с вклада; Возвратить вклад с начисленными процентами по первому требованию Вкладчика.

Содержание договора банковского вклада включает права Вкладчика: Распоряжаться вкладом как лично, так и через своего представителя по нотариально заверенной доверенности. Получать по вкладу доход в виде процентов или в иной форме. Совершать безналичные расчеты. Завещать весь вклад или его долю с начисленными процентами.

Содержание договора банковского вклада включает обязанности Вкладчика: Передать во вклад Банку деньги в сумме определенной договором в срок, установленный договором; Уведомить Банк о продлении срока, предусмотренного договором банковского вклада не позднее срока установленного договором; В случае досрочного расторжения договора Вкладчик должен за определенный договором срок предупредить письменно Банк.


^ 17.Порядок открытия счетов в банке

При открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) должностное лицо банка должно не только идентифицировать клиента (выгодоприобретателя), проверить наличие у клиента правоспособности (дееспособности), но и установить, действует ли лицо, обратившееся для открытия счета, от своего имени или по поручению и от имени другого лица, которое будет являться клиентом.

В случае если обратившееся для открытия счета лицо является представителем клиента, должностные лица банка обязаны установить личность представителя клиента, а также получить документы, подтверждающие наличие у него соответствующих полномочий.

Клиенту может быть отказано в открытии счета, если не представлены документы, подтверждающие сведения, необходимые для идентификации клиента, либо представлены недостоверные сведения, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством. При открытии счета должностные лица банка проводят идентификацию клиента, а также проверяют наличие у клиента правоспособности (дееспособности).

Для открытия расчетного счета клиент предоставляет следующие документы:

1.     Заявление на открытие счета. Оно должно быть подписано руководителем и главным бухгалтером. При отсутствии должности главного бухгалтера оно подписывается только руководителем.

2.     Свидетельство о государственной регистрации (копию, заверенную нотариально или органом, осуществляющим регистрацию. 

3.     Копию учредительного документа, подтверждающего статус юридического лица (учредительный договор, устав). Если в банк предоставляется подлинный экземпляр учредительного документа, то он заверки не требует. Не требуется предоставления копий решений о создании и уставах в следующих организациях: Которые состоят на федеральном и местном бюджете. Министерств, ведомств, их главных управлений, находящихся на хозяйственном расчете. Комитетов по телевидению и радиовещанию. Советов и комитетов профсоюзов.Детских спортивных школ, лагерей, детских садов при предприятиях и др. 4.     Справка из органов статистики о присвоении кодов по ОКПО.

5.     Документ из налогового органа: справка о постановке на учет в налоговом органе юридического лица.

6.     Документ, подтверждающий постановку на учет предприятия в Пенсионном Фонде России. 

7.     Документ, подтверждающий постановку на учет предприятия в Фонде обязательного медицинского страхования.

8.     Документ, подтверждающий постановку на учет предприятия в Фонде социального страхования.

9.     Документ, подтверждающий постановку на учет предприятия в Фонде занятости населения.

10. Нотариально заверенная карточка с образцами подписей и оттиском печати.
По предоставлении всех документов и их проверке банк заключает с клиентом договор расчетного счета. Один экземпляр договора отдается клиенту, а другой остается в банке и подкалывается к делу клиента. Совершение операций по счету начинается с момента получения банком уведомления из налогового органа о получении извещения об открытии счета налогоплательщику-предприятию.

^ 18.Ответственность за нарушение обязательств по договорам банковского счета и банковского вклада

Ответственность сторон по договору банковского счета

В доктрине банковского права выделяют следующие виды нарушений договора банковского счета:

1) несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств;

2) необоснованное списание банком средств со счета;

3) невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета;

4) невыполнение указаний клиента о выдаче денежных средств со счета.

Как закреплено в ст.856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст.395 ГК РФ.

Как подчеркивается в п.21 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 просрочка банка в перечислении денежных средств является основанием для уплаты неустойки на основании ст.856 ГК РФ, если при внутрибанковских расчетах средства не были зачислены на счет получателя в том же банке в срок, установленный ст.849 ГК РФ, а при межбанковских расчетах - если поручения, обеспеченные предоставлением соответствующего покрытия (наличием средств на корреспондентском счете банка-плательщика у банка-посредника), не переданы в этот срок банку-посреднику.

При просрочке исполнения этой обязанности банк уплачивает клиенту неустойку за весь период просрочки в размере учетной ставки банковского процента на день, когда операция по зачислению, выдаче или перечислению была произведена.

При необоснованном списании, т.е. списании, произведенном в сумме, большей, чем предусматривалось платежным документом, а также списании без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства неустойка начисляется со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до их восстановления на счете по учетной ставке Центрального банка Российской Федерации на день восстановления денежных средств на счете. Если требование удовлетворяется в судебном порядке, то ставка процента должна быть определена на день предъявления иска либо на день вынесения решения.

Подчеркнем, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору банковского счета с банка на основании общих норм ГК РФ об ответственности (гл.25) могут быть взысканы убытки в части, не покрытой применением иных мер ответственности (статьи 856 и 866 ГК РФ).

Если банк, не исполняя поручения клиента, не списывает соответствующей денежной суммы со счета, клиент имеет право требовать как применения указанной ответственности, так и начисления процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете (ст.852 ГК РФ).


^ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА НАРУШЕНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

Ответственность по договору банковского вклада наступает в следующих случаях: невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий; принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов.

Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков (п.4 ст.840 ГК). В третьем случае ответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее взыскиваются все причиненные вкладчику-гражданину убытки (сверх суммы неустойки). В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные договором банковского вклада, за все время хранения вклада и, сверх того, неустойку в размере ставки рефинансирования.

Право на возврат вклада по первому требованию не тождественно праву на немедленный после предъявления требования возврат вклада. В случаях когда законодатель предусматривает обязанность должника исполнить обязательство немедленно, он выражает это соответствующим образом. Так, например, исполняющий банк обязан возвратить неиспользованную сумму аккредитива незамедлительно одновременно с закрытием аккредитива (п.2 ст.873 ГК); поклажедатель обязан немедленно по истечении срока хранения забрать вещь (ст.899 ГК); страхователь обязан незамедлительно после наступления страхового случая уведомить об этом страховщика (ст.961 ГК).

Но в ст.837 ГК не установлено, что банк обязан возвратить вклад незамедлительно или немедленно по первому требованию вкладчика. Представляется, что условие возврата вклада по первому требованию подразумевает не срок исполнения обязательства, а порядок реализации вкладчиком своего безусловного права на возврат предоставленной банку взаймы суммы вклада. Вкладчик не обязан предупреждать банк о намерении забрать вклад; требование о возврате вклада предъявляется однократно, после чего немедленно наступает обязанность банка возвратить сумму вклада. Однако вопрос о сроке исполнения этой немедленно наступившей обязанности в ст.837 ГК не затрагивается. Попытаемся найти ответ в других нормах ГК.

Общее правило об исполнении обязательства, срок которого определен моментом востребования, установлено в п.2 ст.314 ГК: должник обязан исполнить обязательство в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении. Это общее правило действует в случае, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из законодательства, обычаев делового оборота или существа обязательства. В принципе, существо договора вклада до востребования предполагает, что вклад должен быть получен без промедления, как только у вкладчика возникла необходимость в его получении. Статья 810 ГК устанавливает, что в случаях, когда срок возврата суммы займа договором не установлен или определен моментом востребования, эта сумма должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Но это правило явно не может быть применено к договору банковского вклада именно в силу его специального характера, наличия в этом договоре квалифицированного заемщика - банка, который, в отличие от обычного заемщика, должен всегда находиться в состоянии готовности к исполнению денежного обязательства.

Статья 849 ГК, регламентирующая сроки совершения операций по банковскому счету, предусматривает, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. То есть банк обязан выдать денежные средства клиенту (владельцу счета) не позднее чем на следующий день после предъявления соответствующего требования, причем эта обязанность банка наступает немедленно после предъявления требования - или, пользуясь терминологией ст.837 ГК, по первому требованию владельца счета.

Очевидно, что именно такой срок должен применяться в отношении обязательства возврата вклада по первому требованию, поскольку он не противоречит существу договора банковского вклада и обеспечивает разумный баланс интересов вкладчика и банка.

Добавить документ в свой блог или на сайт

Похожие:

Можно определить как определенный комплекс правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в связи с деятельностью коммерческих банков и ЦБ рф. В состав банковского права входят как нормы гражданского права, так и нормы финансового права iconВопрос Предмет гражданского права как отрасли права. Гражданское право
Гражданское право — это совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения имущественно­го и личного неимущественного...

Можно определить как определенный комплекс правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в связи с деятельностью коммерческих банков и ЦБ рф. В состав банковского права входят как нормы гражданского права, так и нормы финансового права iconПроффесор кафедры конституц права(307 аудит)
Управленческое право как отрасль права система правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в процессе осуществления...

Можно определить как определенный комплекс правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в связи с деятельностью коммерческих банков и ЦБ рф. В состав банковского права входят как нормы гражданского права, так и нормы финансового права iconПлан. Понятие, предмет, метод, принципы и система гражданского права....
Это совокупность правовых норм, регулирующих товарно-денежные и иные основанные на равенстве участников имущественные отношения,...

Можно определить как определенный комплекс правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в связи с деятельностью коммерческих банков и ЦБ рф. В состав банковского права входят как нормы гражданского права, так и нормы финансового права icon1. Понятие гражданского права. Предмет и метод гражданско-правового...
Гражданское право — самостоятельная отрасль права, представляющая собой совокупность правовых норм, регулирующих на началах юридического...

Можно определить как определенный комплекс правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в связи с деятельностью коммерческих банков и ЦБ рф. В состав банковского права входят как нормы гражданского права, так и нормы финансового права iconГражданское право как отрасль права: понятие, предмет и метод правового...
Предмет гражданского права – это общественные отношения, урегулированные нормами гражданского права

Можно определить как определенный комплекс правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в связи с деятельностью коммерческих банков и ЦБ рф. В состав банковского права входят как нормы гражданского права, так и нормы финансового права iconПонятие, предмет, метод, принципы и система гражданского права
Это совокупность правовых норм, регулирующих товарно-денежные и иные основанные на равенстве участников имущественные отношения,...

Можно определить как определенный комплекс правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в связи с деятельностью коммерческих банков и ЦБ рф. В состав банковского права входят как нормы гражданского права, так и нормы финансового права iconСемейное право как отрасль российского права это система правовых...
Предмет – семейные отношения, то есть отношения возникающие между членами семьи. Не все семейные отношения, а только те которые подлежат...

Можно определить как определенный комплекс правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в связи с деятельностью коммерческих банков и ЦБ рф. В состав банковского права входят как нормы гражданского права, так и нормы финансового права iconПланы семинарских занятий (Часть 2) б. 1 Теория государств и права
Нормы права и статья нормативно-правового акта. Способы изложения норм права в статьях нормативно-правовых актов

Можно определить как определенный комплекс правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в связи с деятельностью коммерческих банков и ЦБ рф. В состав банковского права входят как нормы гражданского права, так и нормы финансового права icon1 понятие гражданского права
Гражданское право совокупность правовых норм, регулирующих имущественные и личные неимущественные отношения между участниками

Можно определить как определенный комплекс правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в связи с деятельностью коммерческих банков и ЦБ рф. В состав банковского права входят как нормы гражданского права, так и нормы финансового права iconПонятие, предмет и метод гражданского права. Отграничение гражданского...
Как и любая отрасль, гп состоит из правовых норм, регул-щих соответствующие общ-ные отн-я. Предмет гп – это взаимооценочные общ-ные...

Вы можете разместить ссылку на наш сайт:
Школьные материалы


При копировании материала укажите ссылку © 2013
контакты
zadocs.ru
Главная страница

Разработка сайта — Веб студия Адаманов