Архитектурное построение автоматизированной банковской системы




НазваниеАрхитектурное построение автоматизированной банковской системы
страница9/16
Дата публикации06.04.2014
Размер1.92 Mb.
ТипДокументы
zadocs.ru > Банк > Документы
1   ...   5   6   7   8   9   10   11   12   ...   16

4. Система совершения и контроля сделок «Кортис»

Система «Кортис» (www. kortis.ru) совместный проект компании «АйТи» и банка БИН . Система запущена в коммерческую эксплуа­тацию в сентябре 2000 года и является современным инструментом совершения и контроля сделок через Интернет - это Интернет-банкинг для интеграции с электронными магазинами, биржами, аукцио­нами, обслуживающий операции в режиме подключения и автоном­ном режиме, с инструментами кредитования, контроля и анализа сделок, а также интеграцией с внутренними системами автоматизации участников. Система уникальна по своим функциональным возмож­ностям и на сегодняшний момент в России аналогов такой системы не существует. Гарантом выполнения условий сделок является банк БИН.

К системе подключаются только юридические и физические лица, яв­ляющиеся резидентами России. Клиент заключает договор с АКБ БИН на расчетно-кассовое обслуживание и признание цифровой подписи, то есть открывает счет в банке БИН.

Более подробно с возможностями «Кортис» можно ознакомиться на сайте системы.

Платежные системы

1. Классификация платежных систем

2. Классификация платежных систем

3. Кредитные системы. Обзор систем на основе кредитных карт

4. Дебетовая система

^ 1. Классификация платежных систем

Интернет гигантскими шагами движется к тому, чтобы стать не толь­ко системой передачи информации, но и системой, способной переда­вать реальную финансовую информацию и, в частности, выполнять функции электронных платежных систем.

^ Платежная система в Интернете- это система проведения расчетов между финансовыми, коммерческими организациями и пользовате­лями Интернета в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет. Именно платежная система позволяет превратить службу по обработке заказов или электронную витрину в полноценный мага­зин со всеми стандартными атрибутами: выбрав товар или услугу на сайте продавца, покупатель может осуществить платеж, не отходя от компьютера. В системе электронной коммерции платежи совершаются при соблю­дении ряда условий.

^ Соблюдение конфиденциальности. При проведении платежей через Интернет покупатель хочет, чтобы его данные (например, номер кредитной карты) были известны только организациям, имеющим ^на это законное право.

Аутентификация. Покупатели и продавцы должны быть уверены, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают.

^ Средства оплаты. Возможность оплаты любыми доступными по­купателю платежными средствами.

Авторизация. Процесс, в ходе которого требование на проведение транзакции одобряется или отклоняется платежной системой. Эта процедура позволяет определить наличие средств у покупателя.

^ Гарантии рисков продавца. Осуществляя торговлю в Интернете, продавец подвержен множеству рисков, связанных с отказами от товара и недобросовестностью покупателя. Величина рисков долж­на быть согласована с поставщиком услуг платежной системы и другими организациями, включенными в торговые цепочки, посред­ством специальных соглашений.

^ Минимизация платы за транзакцию. Плата за обработку транзак­ций заказа и оплаты товаров, естественно, входит в их стоимость, поэтому снижение цены транзакции увеличивает конкурентоспо­собность. Важно отметить, что транзакция должна быть оплачена в любом случае, даже при отказе покупателя от товара.

Все указанные условия должны быть реализованы в платежной систе­ме Интернета. Более подробно эти требования будут обсуждаться при рассмотрении конкретных методов платежных систем, которые, в сущ­ности, представляют собой электронные версии традиционных пла­тежных систем.

^ 2. Классификация платежных систем

Все платежные системы можно разделить на два основных направления:

  • кредитные системы, или, как их иногда называют, системы управ­ления счетами через Интернет;

  • дебетовые схемы - системы выпуска электронных денежных обя­зательств, позволяющие владельцам пользоваться ими как видом бессрочных денежных обязательств.

К кредитным системам относятся системы управления банковскими счетами через Интернет (Интернет-банкинг), предлагаемые различны­ми банками в России и за рубежом, а также системы с использованием кредитных карт. Кредитные карты являются ничем иным, как средством управления счетом, переданным банком владельцу счета во вре­менное пользование.

Любая система управления счетом заменяет только личный визит клиента в банк, а остальные действия, связаны с реальным переводом денежных средств по существующим банков­скими каналам. Единственным существенным преимуществом следует считать то, что платежные документы будут при­ниматься банком через Интер­нет круглосуточно.

^ Дебетовые схемы включают платежные системы на основе смарт- карт и так называемые «электронные наличные». В отличие от первого рода систем, при использовании электронных денежных обя­зательств между участниками сделки происходит передача информа­ции, представляющей самостоятельную финансовую ценность. Эта информация может быть тут же проверена на подлинность и плате­жеспособность стороной, принимающей платеж или выпустившей эти обязательства, и тут же использована для следующего платежа или переведена в другие, не электронные платежные средства.

В настоящий момент в России реально работают только несколько платежных инструментов и поддерживающие их технологические реше­ния. Выбор адекватных платежных инструментов, являющийся клю­чевым вопросом для развития рынка платежей в Интернете, должен быть обусловлен целым рядом критериев, в число которых входят удобство пользования, надежность и скорость проведения операции, безопасность, невысокая стоимость инструмента и его поддержки для всех участников платежей покупателей, продавцов, банков.

^ 3. Кредитные системы. Обзор систем на основе кредитных карт

Для начала рассмотрим основные понятия, связанные с организацией и функционированием платежных систем на основе пластиковых карт.

^ Пластиковая карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карту предприятия торговли/услуг и отделения бан­ков образуют сеть точек обслуживания карты.

Пластиковая карта представляет собой пластину стандартных разме­ров (85,6х53,9х0,76мм), изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы.

Одна из основных функций пластиковой карты - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карту наносятся логотипы банка-эмитента и платеж­ной системы, обслуживающей карту, имя держателя карты, номер его счета, срок действия карты и пр. Кроме этого, на карте может присут­ствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть выполнены тиснением (рельефным шрифтом). Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карт быстро перенести данные на чек с помо­щью специального устройства, импринтера, осуществляющего «прока­тывание» карты.

Магнитная полоса рас­полагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хране­ния идентификационных данных, а на третью можно записывать ин­формацию (например, текущее значение лимита дебетовой карты). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считы­вания информации.

На лицевой стороне карты с магнитной полосой обычно указываются логотип банка-эмитента, логотип платежной систе­мы, номер карты (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банков­ский номер карты, последняя цифра - контрольная, последние 4 цифры нанесены на голограмму), срок действия карты, имя держателя карты; на оборотной стороне - магнитная полоса, место для подписи.

Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в про­цессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты - держатели карт - полу­чают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зави­сит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксиру­емых классом карты.

При выдаче карты клиенту осуществляется ее персонализация- на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карту и ее держа­теля, а также осуществить проверку платежеспособности карты при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег.

^ Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карте называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявите­ля карты и его финансовых возможностей. Наиболее распространена автоматическая авторизация, когда карта помещается в РОS-терминал (РОS - Роint Of Sale), данные считываются с карты, кассиром вводит­ся сумма платежа, а держателем карты со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - персональный идентификационный номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо уста­навливая связь с базой данных платежной системы (авторизация в ре­жиме подключения), либо осуществляя дополнительный обмен дан­ными с самой картой (авторизация в автономном режиме

^ 4. Дебетовая система

Держатель дебетовой карты должен заранее внести на свой счет в бан­ке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карты синхронно уменьшается и лимит. Контроль осуществляется при про­ведении авторизации, которая при использовании дебетовой карты является обязательной. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карты необходимо вновь внести средства на свой счет.

Для обеспечения платежей держатель карты может не вносить пред­варительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карты. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карты может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление креди­та в зависимости от договора с держателем карты происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

Выпуском карт и гарантом выполнения финансовых обязательств, свя­занных с использованием выпущенной им пластиковой карты как пла­тежного средства, является банк-эмитент. Однако он не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, который осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карт:

  • обработку запросов на авторизацию,

  • перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по картам,

  • прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фик­сирующих совершение сделок с использованием карт, распростране­ние стоп-листов (перечней карт, операции по которым по тем или иным причинам приостановлены) и др.

  • выдачу наличных по картам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может совмещать функ­ции эквайера и эмитента.

Основными, неотъем­лемыми функциями банка- эквайера являются финансовые функции, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его дея­тельности, то они могут быть делегированы эквайером специализиро­ванным сервисным организациям - процессинговым центрам.

Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карт банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответ­ствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие вы­данную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы - открывают корреспондентские счета.

Еще одним из ограничений использования пластиковых карт являет­ся ограничение на нижний предел производимых покупок, составля­ющий около 3-5 долларов. Так как за проведение каждой транзакции эмитент карты берет порядка 1,5-3 % от суммы транзакции, но не менее 20 центов, то производить оплату товаров в нижнем ценовом диапазоне становится невыгодно.

^ 5. Схема проведения платежей при помощи кредитных карт

Кредитные системы на основе кредитных карт являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными картами. Отличие состо­ит в проведении всех транзакций через Интернет и, как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности и аутентифи­кации. В проведении платежей через Интернет с помощью кредитных карт участвуют следующие стороны, имеющий компьютер с Web-броузером и дос­тупом в Интернет.

Банк-эмитент. В банке-эмитенте находится расчетный счет поку­пателя. Банк-эмитент выпускает карты и является гарантом выпол­нения финансовых обязательств клиента.

Продавцы. Под продавцами понимаются электронные магазины, предлагающие товары и услуги и принимающие заказы покупате­лей на покупку.

Банки-эквайеры. Банки, обслуживающие продавцов. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой расчетный счет.

^ Платежная система. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками.

Традиционная платежная система. Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Среди основных задач, решаемых платежной системой, — обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаиморасчетов и т. д. Участниками платежной системы являются физические и юридические лица, объединенные отношениями по использованию кредитных карт.

^ Процессинговый центр платежной системы. Организация, обеспе­чивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы.

^ Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осу­ществляющая взаиморасчеты между участниками платежной сис­темы по поручению процессингового центра.

1. Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты при помощи кредитной карты.

2. Параметры кредитной карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) должны быть переданы платежной системе для дальнейшей авторизации. Это может быть сделано через магазин, то есть пара­метры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе, или на сервере платежной системы. Преимущества второго пути очевидны. В этом случае сведе­ния о картах не остаются в магазине, и, соответственно, снижается риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. В том и другом случае при передаче реквизитов кредитной карты все же существует возможность их перехвата злоумышленниками в Сети. Для предотвращения этого данные при передаче шифруются.

3. Платежная система передает запрос на авторизацию традицион­ной платежной системе.

4. Авторизация карты. Если виртуальную базу данных счетов ведет банк-эмитент, то запрос на авторизацию карты передается ему. За­тем банк-эмитент возвращает результат авторизации. Если такой базы банк-эмитент не ведет, то процессинговый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, стоп- листы и вы­полняет запросы на авторизацию. При этом эти сведения должны регулярно обновляться банками-эмитентами.

5. Результат авторизации передается платежной системе,

6. Магазин получает результат авторизации.

7. Покупатель получает результат авторизации через магазин или непосредственно от платежной системы.

8. При положительном результате авторизации магазин оказывает услугу или отгружает товар, а процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции. Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке- эквайере.
1   ...   5   6   7   8   9   10   11   12   ...   16

Похожие:

Архитектурное построение автоматизированной банковской системы iconТеоретическое построение Банковской системы Банковская система: понятие,...
Анализ современного состояния Банковской системы России и перспективы ее развития

Архитектурное построение автоматизированной банковской системы iconСанкт-Петербургский государственный политехнический университет Инженерно-экономический...
Тема проекта (работы): Структура автоматизированной банковской системы «бисквит» фирмы «бис»

Архитектурное построение автоматизированной банковской системы iconСанкт-Петербургский государственный политехнический университет Инженерно-экономический...
Тема проекта (работы): Структура автоматизированной банковской системы «бисквит» фирмы «бис»

Архитектурное построение автоматизированной банковской системы iconВ чем сущность и содержание банковской инновации?
Перечислите мероприятия проводимые банком России, направленные на снижение уровня риска функционирования банковской системы

Архитектурное построение автоматизированной банковской системы iconКомплекс стандартов на автоматизированные системы. Техническое задание...
АС) для автоматизации различных видов деятельности (управление, проектирование, исследование и т п.), включая их сочетания, и устанавливает...

Архитектурное построение автоматизированной банковской системы iconВ. И. Гаркушенко теория автоматического управления
Построение лах и лфх разомкнутой системы и определение запасов устойчивости замкнутой системы 39

Архитектурное построение автоматизированной банковской системы iconДисциплина «Проектирование информационных систем»
Приведите структуру автоматизированной экономической информационной системы (аэис)

Архитектурное построение автоматизированной банковской системы iconТема: Виды обеспечения и инфраструктура единой автоматизированной информационной системы
Лекция №7 Дисциплина: Автоматизированная деятельность в таможенных органах России

Архитектурное построение автоматизированной банковской системы iconЗанятие 21 банковская система. Ценные бумаги.
Цель: Рассмотреть структуру банковской системы, функции банков, виды ценных бумаг

Архитектурное построение автоматизированной банковской системы iconЭкзаменационные вопросы по дисциплине “Организация деятельности кб”
Структура современной банковской системы России. Кредитные организации, виды кредитных организаций в РФ

Вы можете разместить ссылку на наш сайт:
Школьные материалы


При копировании материала укажите ссылку © 2013
контакты
zadocs.ru
Главная страница

Разработка сайта — Веб студия Адаманов